¿Qué es un seguro de hogar?
Un seguro de hogar es un contrato que celebramos con una compañía de seguros para poner a resguardo nuestras viviendas permanentes o transitorias. Y su contenido contra diversos riesgos.
También nos cubre los daños a cosas o lesiones a terceros.
Se lo llama Combinado Familiar porque en una sola póliza se cubren diversos riesgos con una Cobertura Básica y Adicionales según las diferentes coberturas que ofrecen las Compañías.
De poseer varias propiedades se pueden cubrir todas en la misma póliza.

¿Para qué sirve?
El seguro del hogar o combinado familiar le sirve principalmente para poner a resguardo sus bienes y los de su familia. Le sirve también para cubrirlo en el caso de que tenga algún problema con los vecinos y éstos le reclamen algo.

¿Qué cubren los seguros de hogar?

Básicos

• Incendio / Edificio.
• Incendio / Contenido.
• Cualquier otro objeto específico.
• Robo y/o hurto Contenido.
• Cualquier otro objeto específico.
• Responsabilidad Civil por hechos privados, daños a cosas y lesiones a terceros.
• Rotura de cristales. Los ubicados en forma vertical.

Adicionales
Daños por accidentes: computadoras, equipos de audio, música, televisores.

• Objetos específicos.
• Accidentes personales: el Asegurado, los miembros de la familia y personal doméstico.
• Limpieza de escombros.
• Daños por agua.

Condiciones para asegurar la vivienda
Es común que algunas aseguradoras tengan en cuenta características o medidas de seguridad mínimas para cubrir su casa, como:

• Que no haya edificios abandonados al lado.
• Contar con cerradura doble paleta o bidimensionales o computarizadas en todas las puertas de acceso.
• Las ventanas, puertas, tragaluces u otras aberturas con paneles de vidrio y/o similares de planta baja y que den a la calle, patio o jardines, deberán tener rejas de protección de hierro. En caso de que la vivienda no tenga rejas, debe tener un sistema de alarma.
• Cuando se trata de viviendas en planta baja (casas o departamentos) que linden con un terreno baldío, una obra en construcción, una vivienda abandonada, deberán tener un muro o reja de 1,80 metro de altura por lo menos.

Inspección
La mayoría de las aseguradoras realizan una inspección para hacer un control de la casa, el contenido, las medidas de seguridad, etc. Para esto, va un inspector de la Compañía a su casa o lo verificamos desde nuestro Broker.

¿Cómo se calcula el costo?
Para calcular el costo del seguro la compañía de seguros tiene en cuenta:

• El valor de la casa o departamento.
• Las características de la casa o departamento. Los departamentos ubicados en planta baja son considerados casas. Por vivir en planta baja el costo del seguro del departamento es más alto que el del segundo piso en adelante del mismo edificio.

De acuerdo a estos factores, la Aseguradora calcula y aplica una tasa. La tasa es un porcentaje de riesgo que la Compañía aplica al valor del bien asegurado que varía para cada riesgo (incendio, robo, etc.).

Documentación necesaria
En primer lugar se debe llenar un formulario llamado "solicitud del seguro" donde le piden la siguiente información:

• Datos personales (documento, fecha de nacimiento, dirección, teléfono)
• Ubicación de la casa o departamento.
• Valor de la casa o departamento.
• Tipo de cobertura que va a tomar.
• Forma de pago (contado, en cuotas, tarjeta de crédito, débito bancario.)

Sobre coberturas posibles

¿A qué llamamos contenido general?
Es el conjunto de cosas muebles, ropa, aparatos o equipos de uso doméstico, enseres domésticos o de uso personal, provisiones y otros efectos personales que se encuentren en la vivienda del asegurado, de sus familiares o de las personas que con él convivan o del personal a su servicio.

¿Qué son objetos específicos?
Son generalmente aquellos artículos como relojes, joyas, alhajas, filmadoras, pieles, cámaras fotográficas, teléfonos celulares, juegos de platería y cualquier tipo de objeto de colección, artístico o científico de valor excepcional por su antigüedad o procedencia.

¿Se puede incluir en el Seguro Combinado Familiar equipos de computación?
Sí, en este Seguro se pueden cubrir equipos de computación, debiendo declararse las características de cada unidad asegurada como así también el valor a nuevo de los mismos.
Estará cubierto contra incendio, explosión, daños por humo, robo, vandalismo y otros daños accidentales.

¿A qué llamamos aparatos o equipos electrónicos de uso doméstico?
A los hornos microondas, televisores, equipos de audio, videograbadoras, reproductores de video , computadoras personales con sus accesorios y cualquier otro similar de uso exclusivamente familiar (no profesional).

Incendio:
Cubre los daños materiales causados a su casa y las cosas que tengas adentro, como consecuencia de:

• Incendio, rayo y explosión hechos de tumulto popular, huelga y lock out, otros hechos de vandalismo, terrorismo y malevolencia (que no sean parte de una guerra, rebelión, sedición, motín o guerrilla), impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y o carga transportada, humo huracán, vendaval, ciclón o tornado.
• Otros adicionales que se pueden contratar: granizo, terremoto.

Robo o Hurto:
Recordemos que es Robo cuando le sacan algo por la fuerza o con violencia física. El Hurto es cuando se apoderan de un bien sin violencia física o amenazas en las personas o fuerza en las cosas.
Le indemnizan la pérdida como consecuencia de robo y/o hurto.

Contenido general:
Cosas muebles, ropa, provisiones de la casa y demás efectos personales del asegurado, sus familiares, invitados y domésticos.

Objetos asegurados en forma específica:
Computadora, fax, equipo de música y todos aquellos bienes que haya detallado en la póliza y que se encuentren en su casa.
La Compañía de seguros también pagará hasta un monto determinado los daños que pueda sufrir su vivienda por robo o tentativa de robo.

En caso de robo el seguro no cubre:
Si existe instigación o complicidad de cualquier persona que por ser de confianza tenga libre acceso a la casa, salvo que sea el personal de servicio doméstico.
Tampoco cubre si las cosas están apartadas de la casa, en corredores, patios, terrazas o al aire libre, salvo que pague un adicional.
En el caso de robo y/o hurto la compañía pagará el valor a nuevo menos la depreciación por uso y antigüedad.
Algunas compañías de seguros pagan el valor a nuevo hasta determinado monto

Rotura de cristales:
Están cubiertos todos los vidrios, cualquiera sea su tipo, instalados en la casa, puertas, ventanas y espejos, colocados verticalmente.
No le cubren los vidrios o espejos que estén puestos en forma horizontal; como por ejemplo las mesas de vidrio.
Muchas de las roturas de cristales están cubiertas por la póliza de incendio, por ejemplo a consecuencia de una explosión, vendaval, un acto de vandalismo o impacto por vehículo.
El Asegurador tiene la opción a indemnizar el daño mediante el pago del bien, o la reposición y colocación de las piezas dañadas.

Daños por acción del agua al contenido:
Los daños por agua están cubiertos cuando el siniestro es causado por:

• Filtración, derrame, desborde escape como consecuencia de rotura, obstrucción, falta o deficiencia de la provisión de energía o
• Alguna falla en la instalación del edificio incluyendo tanques, cañerías, válvulas, bombas o cualquier accesorio de instalación.

La compañía le pagará hasta la suma asegurada teniendo en cuenta el valor a nuevo de los bienes con la depreciación por uso y antigüedad.
Están excluidos los daños por inundación natural.

Aparatos Electrodomésticos:
Puede cubrir su equipo de computación, televisor, equipo de música, video y cualquier aparato eléctrico contra incendio, robo, hurto o daños por accidente.
Algunas compañías de seguros cubren estos electrodomésticos solamente en el domicilio asegurado y otras en todo el territorio del país.
Algunas compañías aseguradoras le pagarán los bienes hasta la suma asegurada, sin aplicar depreciación por uso y antigüedad.
Los factores que limitan la cobertura:

• Es importante que la información que Ud. da sea completa, exacta y verdadera, ya que la aseguradora la va a usar para decidir si lo van a asegurar o no.

Otros beneficios:
Las distintas compañías pueden brindarle beneficios adicionales de acuerdo a determinados aspectos:

• Urgencias domiciliarias.
• Asistencia gratuita de Plomería – Electricidad – Cerrajería.
• Reposición de cristales.
• Detección y reparación de escapes de gas.
• Personal de vigilancia.
• Si la casa se encuentra en un barrio cerrado seguramente le harán un descuento sobre la prima. Pasa lo mismo en caso de que tenga colocada una alarma contra robo. En ambos casos el riesgo de robo siempre va a ser menor.

En caso de siniestros

Siniestro de Incendio de la vivienda
Es la suma asegurada del edificio que deberá representar el valor de reconstrucción, no el valor comercial, y no se debe considerar el valor del terreno.
Si se asegura en un valor menor, en caso de siniestro total, la aseguradora le pagará la suma mencionada. En caso de siniestros parciales (lo que ocurre con más frecuencia) solo le pagará la proporción de la pérdida equivalente a la disminución del valor que se declaró al asegurar. En caso que decida no reconstruirla, la compañía solamente le indemnizará con dicha suma menos la depreciación por uso y antigüedad.

Ejemplo
Si la casa vale $ 100.000 y la aseguró en $ 50.000 y se quema la cocina, si el costo de reparación es de $ 10.000 la compañía de seguros le reconocerá $ 5000.

Siniestro de Incendio del contenido de la vivienda
La compañía pagará el valor del daño hasta la suma asegurada para este concepto.
En este caso no se aplica la regla proporcional que mencionamos más arriba.
Para ropas y provisiones le pagará el valor depreciado.
La compañía también responderá por daños materiales indirectos causados por cualquier medio que use para apagar o evitar un incendio o su propagación, cualquier forma que utilice para salvarse o para evacuar la casa como consecuencia de un incendio, la demolición o destrucción que ordene la autoridad competente, las consecuencias que pueda causar a su vecino por el incendio.

¿Qué hacer si se sufre un siniestro?
En caso de tener algún siniestro seguir los siguientes pasos:
Comunicar el hecho a la autoridad policial dentro de las 48 horas. Al hacer la denuncia policial detallar claramente lo sucedido y describir los daños que se hicieron. Luego leer la declaración y recién ahí fírmela. Después pedir una copia de la denuncia.

• En caso de incendio, pedir un informe de los bomberos.
• Tratar de sacar fotos y hacer un inventario de los daños sufridos.
• Nunca olvide denunciar el siniestro al Productor dentro de los 3 días de ocurrido en forma fehaciente. En caso de no denunciarlo dentro de los plazos establecidos puede perder el derecho a ser indemnizado.

La indemnización
La indemnización consiste en la obligación de parte de la compañía aseguradora de reponer y/o reparar el bien asegurado dependiendo de la cobertura contratada.
La indemnización se abona a quien sufrió el siniestro. Puede ser al titular de la póliza o a un tercero si fue damnificado por el siniestro.
Las compañías aseguradoras están obligadas a aceptar o rechazar el siniestro dentro de los treinta días de presentada la documentación completa. En caso de omisión de comunicación se considera aceptada.
A partir de la fecha de aceptación, cierta o presunta, tienen la obligación de resarcir (pagar o reponer) dentro de los quince días.
Para la evaluación de los daños las compañías de seguro inspeccionan los inmuebles afectados.
En caso de robo, la Compañía puede reponerle el bien (por ejemplo, un televisor, una computadora, etc. con uno similar al que tenía, en el mismo estado.

Distintas formas de calcular la indemnización
Si se sufre un accidente, la compañía lo indemniza por los daños. Es importante que tenga en cuenta que existen distintas formas de calcular esa indemnización que las compañías llaman "medida de la prestación".
Veamos cuáles son estas medidas de prestación o formas de calcular la indemnización que va a usar la Aseguradora:

• Regla proporcional (a prorrata):
  En este caso la Aseguradora le cubre un porcentaje del siniestro. Si la suma asegurada es inferior al valor real de la casa, la compañía sólo le indemnizará una parte del daño.
  
  Ejemplo:
  Si se valuó la casa en $ 100.000 y vale $ 200.000 lo van a indemnizar sobre un 50% del daño, porque se valuó la casa a un 50% del valor real.
• Primer riesgo absoluto:
  En este caso la compañía le cubre el total del siniestro. Si la suma asegurada es el valor real de lo que quiera asegurar, la compañía lo indemnizará por el daño total.
  Lo van a indemnizar por el total, siempre que Ud. pueda demostrar ese valor, sino lo indemnizarán por el valor que ellos consideran el real.
  Tener en cuenta que si se sobrevalúa la casa no se cobra por el total, sino que se recibe por el valor que el liquidador de la compañía considera que vale.
  Es importante que declare el valor real de la casa, este valor se toma en base al precio del m2 de lo que costaría construir la casa, sin importar su ubicación.